第六十章 反悔来不来得及

银行，是李承乾能想到在这里推广的最赚钱的一个金融机构。更因为在这里成立银行的条件也是满足的，更因为银行能被强权控制，这样对于朝廷来说才是最合适的。

“每个县城、州城、省城、长安城都要有一个银行的分行和支行，朝廷有个总行，整个银行系统由朝廷统一管理。这个银行的信用是由天子和朝廷做担保的，我想不到比天子和朝廷更能有保障的人或者势力了。这个银行的所有权和收益权完全由天子和朝廷共同平分拥有，其他任何人不得参与或者私自建立，以后根据发展再做出相应的改变。”

“朝廷的五成里，拿出两成收益权卖给官员和百姓，前提也是爵位优先，出多少赚多少。这些人只参与收益的分配，不参与具体的经营管理，更没有最终所有权和决策权。说白了就是用自己的钱做本金，只在家坐等着分红利就好。这样把朝廷和百姓和各个官员的利益，都捆绑在一起，不落下任何一个想参与进来赚得利益和朝廷共同进步的人。”

“而有了这些人的参与，银行的启动资金我相信很容易的就能凑出，毕竟大部分财富还是掌握在这些人或者势力手里。有了好的开头，后面的事情也就顺理成章了。”

“银行的意思就是字面的意思，银子的流动。只有钱流动起来，社会的财富才能快速增加，而银行的具体作用就是吸收百姓手里的余钱，根据不同的存储时长，给与不同的利息。类似从百姓手里借贷，只是利息不是特别高。百姓现在手里有余钱，都是放在自己家里。这样一是不安全，容易被盗或者被抢，二是钱放在那，时间长了是有损耗的，也不会给自己带来任何的多余收益。如果朝廷的银行帮他保管，一定时间又能收获利息收入，何乐而不为呢。”

“银行的另一个主要功能就是向外放贷。对有资金需求的人，只要满足银行借贷的条件，就可以借到相应数额的资金。数额不同，时长不同，利息也不同。但是绝对比民间现有借贷的利息低很多很多。这样普通百姓或者商人，再需要用钱的时候，就会有个更好的选择，而且朝廷收款也比民间那些放贷的要公正和文明的多。”

“而需要异地交易的商人，就可以在自己交易的地方，把钱存在银行里，拿着银行出具的存单证明，到自己需要用钱的地方，再找到银行取出就可。这个过程银行只收取相应的费用即可，这会大大降低商人运输银钱的风险，毕竟带着一大堆银钱和带着一张存单，那个更安全方便，一目了然。”

“而对于小商小贩的投资需求，银行可以设置个额度，我根据自己了解的情况，五百两银子，也就是五万文铜钱以内的。一年使用期内，真正用来做实体投资的，比如承包土地，或者开个饭馆等等小生意，都是免除利息的，其他用途照常收取利息。而普通百姓治病救命或者救急，额度则是五十银子，一年以内的也是不收利息。”

“这几样措施等等，就能极大帮助解决百姓的切身需求和利益，安民心，提高社会的整体稳定性。同时也能促进商业的繁荣，打击黑心的放贷势力和典当行等等。不要小看百姓手里的几文钱，几百文钱，积少成多，聚沙成塔。李唐王朝这么多的百姓，如果只是集中他们手里钱财的一成，那就是一个不可想象的天文数字。而朝廷只需要前期投入相对很少的银行储备金就够了，银行就能很快的走入正轨。”

“而有了这么多的本钱，朝廷或者民间有需要做的事情时，腾挪空间就会很大。尤其朝廷要做一些对百姓有好处的大工程时，效果更好。比如修水利工程，修路建桥，修学校等等类似的。这就是用全国百姓的钱，集中解决部分地区的发展问题。只是各地的优先顺序，工程项目的轻重缓急就需要朝廷好好思量了。”

“而有了这些方便百姓生活和生产的各种工程，又能促进当地和全国的发展和联系。从而加快社会的整体进步提高，财富收益也是非常可观的。”

“银行最怕的问题，最根本是信用缺失。当人们都不相信银行的时候，就是最危险的。而恶意针对打击银行的方式，最可能的行为就是挤兑，所有人在相同的很短时间内取钱，造成当地银行暂时的资金短缺，这是要非常注意的。当然一般出现这种情况的时候，我想都是有个在背后恶意操纵的黑手的。对于这些人或者势力，朝廷就不要手软了。”

“再一个就是，放出去的贷款坏账，不管是人为的还是天灾人祸，银行的坏账率一定要控制好。但是也不能因噎废食，导致真正有需求的人借不到钱，转而再去找民间借款，那就失去了银行存在的意义了。有了银行之后，民间的借贷，朝廷就要管理起来。对于民间的借贷，只要利息在朝廷规定允许的范围内，就都是被允许存在的。而利息收益超出朝廷规定的，也就是高利贷，借款人今后可以理直气壮的不用还这类借贷。当然这个理直气壮，是由朝廷制定新的借贷利息律法来给他们撑腰的。”

“关于银行，我就想了这么多。至于里面需要的具体操作细节，就需要父皇和各位大人好好研究了，这个才是我想出的最赚钱的办法。银行的好处在于长期稳定的可观收益，同时也能清晰的反应整个天下很多发展方面的问题。对于朝廷制定有针对性的整体调控和管理，是有很大帮助的。赚钱只是它的表面目的，当然也是重要目的之一。”

李承乾说道这里，终于停了下来。给李世民和众人一些时间，好好接受这个新鲜事物，毕竟这里要注意的事情太多。虽然李承乾没有事无巨细的说明，但是他开了一个好头，相信以这些人的智慧和手段，想到的一定比他想的要全面。

毕竟李承乾前世也只是个穷屌丝，对于银行，他也只是知道些明面的东西。真要具体说说大局和细节问题，就要具体问题具体分析了。不过他也有自知之明，除了自己亲身经历或者看到听到的问题，其他问题他还真的可能解决不了。或者干脆就是两眼一抹黑，啥也不知道。

所以他也就把自己知道的又结合这里的实际情况，说给李世民他们听，具体结果就只能看他们的认识和决定了。他的内心也是有些小小的期待，不知道前世普遍的银行，到了这里会发展成什么样，是否能起到它应该起到的真正作用。

其实李承乾还是把问题想得简单了。银行，李世民和众人不知道也没听说过，可是放贷他们可是熟悉的很。这里除了李世民和魏徵，其他人家里都有或多或少的钱财在放贷吃着利息，这也是他们个人和家族的主要财源来路之一。

只是以前他们一直都是想着怎么用自己的钱赚更多的钱，从来没有想过用别人的钱去赚钱。尤其是普通百姓，所以经过李承乾简单的介绍，他们很快就明白了这里的巨大好处。以前朝廷是没有这方面的好办法，一直都放任民间的借贷存在，这也是自古以来的通常做法，哪朝哪代都一样。现在即使社会有了很大的进步和发展，在李承乾没有说明以前，还是没有人能想到一个更合理的方式来解决这个问题。

更大的原因是没有人有动力提出一个新的想法，毕竟一个对绝大部分人有好处的方法，前提必是以损失一小部分人的利益为前提的。从自己身上割肉来填饱朝廷和百姓的肚子，真正有这么高的道德品质和政治觉悟的人太少了。即使有这样的人，他又没有那么大的能量。这就是个死循环，大家都心知肚明，心照不宣而已。

现在太子提出了非常好的办法，完全超出了众人的意料。当然大家都很明白银行的重要性和必要性。只是他们现在纠结的是另一个问题，有了银行后自己该怎么办，这可是断了自己的最大财路啊。虽然太子也说了允许自己等人参与银行分红，可是哪里有自己来操作赚的多啊。而且自己赚了多少只有自己知道啊。

现在好了，谁出多少赚多少，一目了然。以后再想装孙子躲责任就难了，这可是釜底抽薪啊。看来之前众人对太子的评定还是太保守了。这不是人才，这是真的妖孽、吸血鬼，还是专门吸他们这些富人的血。

众人虽然明白了这些道理和问题，可是现在怎么反对呢。先前自己等人可是在李世民面前拍着胸脯，拿着自己的脑袋担保过，一定支持太子的变革计划的。当时众人也没想到，太子会这么狠啊。都怪自己等人把他想的简单了，归根结底还是自己小瞧了太子，怪不得别人。要是太子一开始就说这个问题，自己等人还能不能这么支持，可就是两说了。

哎，现在看来，之前太子一直不说赚钱的问题，这是怕自己等人一开始就直接反对啊。现在好了，有了前面说的这些好处，即使众人现在心里也很不舒服，可是也没有那么严重了。再想想陛下和太子今天的所有表现，今天这一出，不会是这爷俩儿设好圈套，等着自己等人自己跳进来吧。

还别说，这可是真像李世民能干出来的事。太子嘛，毕竟还小，如果是太子也主动参与和策划的，那就真的是鬼才了，太可怕了。

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